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2005年11月1日正式实施的《个人理财管理办法》，规定银行人民币理财的起点要在5万 元以上，这把高达70%的非高端客户挡在了门外。曾经被普通大众热捧的人民币理财也转而 投向了银行高端客户，手中资金不多的老百姓，投资理财的渠道见少。不过，金额小就意味着无 财可理吗？答案是否定的。

银行理财规划师指出，只要选择的产品合适，小金额理财也能走出 自己的一片天。据有关调查，有理财需求的小额资金主要来自以下三类人 社会新人，短期积累或者年终奖使得他们有一些储蓄，希望通过理财多些收益。普通工薪阶层，有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显 偏小。

中高档客户，他们的闲散资金或者临时产生，或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。小金额理财记住四要点小金额理财的人与资金充裕的人理财需求和特点都不同。相比较而言，前者更希望获得资金收益的安全性和稳定性，小金额理财更应注重以下几点 其一是安全性。

对于闲置资金少，捧着小额资金希望实现钱生钱的人来说，风险承受能 力也相对较小，因此，安全性通常是第一要务。其二是流动性。小额理财并不一定就是低端客户的专利。也有一部分人可能有大笔资金 用于其他投资，5万元以下的小额只是为了满足流动资金的需要，对他们来说，流动性和收益性 同等重要。

其三是以整拆零分散风险。即使资金已经达到了理财产品的认购起点甚至更多，也建议 投资者最好以整拆零，通过几笔小额投资来分散风险。因为，如果将所有资金归拢到一个产 品上，就相当于把风险也集中到了一起，一旦该产品收益出现波动，可能就会让投资者无法承 受。

但如果把资金分散到几笔小额投资上，根据风险程度进行组合，就可以达到稳健获益的 结果。其四是小额外币要规避人民币升值风险。对于手里持有小额外汇的投资者,考虑到人民币 升值的可能，如果没有更好的投资渠道，建议还是换成人民币。小额理财，给你五个锦囊妙计对于小金额理财的人来说，第一要选对投资品，第二要有正确的理财方法。

那么，怎样才能 做到以上两点呢？首先，投资者可以根据自己的风险承受能力，构建适合自己的投资组合，同时控制好风险和 收益的配比关系。对于许多追求稳定收益的客户，可以投资一些货币市场基金。货币市场基金 曾经是一种明星理财品，大部分这类基金的年收益率都超过了 2% ,而且作为一种流动性良好、 低风险、收益平稳的投资工具，其进人门槛相当低，只要1000元就可以投资，如果参与定期定额 买基金，申购门槛更是能低至百元。

第二招，合理选择银行储蓄品种,优化资金使用。现在很多银行都推出一些绕开理财门槛 的小额理财品，如民生银行的钱生钱、广东发展银行的薪加薪理财等。钱生钱理财是为 主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。可以按客户选定的存 款组合方案，自动将客户存人资金由活期存款转为定期存款，免除其在定、活期存款之间反复选 择及操作的不便，最大化提高存款收益率，实现轻松理财。

薪加薪则能把平时工资收人中不 多的闲钱不断累积起来进行投资，实现小钱的增长。第三招，水滴石穿，为自己挖个管道，尽早获得能带来收益的不动产，坐享被动的收 人。所谓被动，就是不用主动付出劳动就可以获得的收入。从不动产中得到的收人称为被 动收人，如房租收人等。

第四招，可以适当尝试一些新的投资品，如纸黄金。2005年是黄金投资者赚得最为开心 的一年，不少投资人的年收益率在20%左右，而纸黄金进人门槛低，只需1000元就能开户交 易,对于年纪较轻、风险承受能力低的投资人来说，不失为一种较好的选择。

但需要注意的是， 这种投资专业性要求较高，投资者需具备一定的黄金投资知识方可操作。第五招，选择信用卡作为支付手段也能积少成多。通常信用卡都有最长51天的免息还 款期。合理使用信用卡可为自己赚取不少利息，而且,许多信用卡还具有刷卡积分换礼品，或者 特约商户打折优惠。

此外也可长线投资一些收藏品，如可根据自己的兴趣和特长来选择，像书 画、邮票、钱币等。